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  启发式的目的可能有助于组织我们的思维在假设模式的成本和利润。有效收缩假说认为，贷款利率平滑的结果一个最优契约之间的借款人和银行。贷款利率平滑可能是最佳选择，因为一些原因。清算费用减少（柏林和主人，1997）或避免信贷配给（彼得森和詹，1995）原因已提供的贷款利率平滑反应不良信用风险冲击。

  油炸和豪伊特（1980）提供了一个正式的模型认为，贷款利率平滑的一部分作为一个最优契约为规避风险公司面临的利率风险。无论动机一是强调，如款利率平滑方面的关系型贷款是宝贵的借款人，那么它可能会带来利润的银行，只要贷款市场的不完全竞争。因此，我们预期银行具有较高的平滑程度会更有利可图的预测效率订约成本是不那么简单。

  从某种程度上说，银行可以提供平滑率并保持盈利在同一时间只能通过扩大资源的实际，我们可能期望银行具有较高程度的平滑有较高的成本。例如，贷款利率优惠时间信用风险高可能需要昂贵的监测，确定这些企业将生存支付率在好时代。并提供利率风险保险通常需要某种类型的昂贵的套期保值活动由银行。

  同时，这是不难想象的情况下，贷款利率平滑，降低成本。例如，在一个stiglitz-weiss式的世界，在高贷款利率的提高企业的激励采取低效的风险，不同的银行可能反应不同高度的市场利率。一家银行可能代价高昂的监测克服信息不对称而另一个可能保持低利率，减少企业的奖励冒险。

  这类型的银行将有平滑率和更低的成本比第一种类型的银行。

一种假说有更明确的支持之间的从业人员和商业新闻比在学术文献。按照这种观点，许多银行贷款practices-including平滑的贷款rates-are低效的。4在一个典型的声明，从以前的专栏作家，美国银行家，换句话说，银行正在觉醒的事实，他们已滥和因此疏远那些提供最高风险调整后的收益和那些谁产生回报低于填充不足贴现率。

  否则，在大多数银行，更好的客户已资助较贫穷的国家。”（玫瑰，1990）这crosssubsidization是一个有效的跨协议，如彼得森和詹（1995），但反映了不正确的定价，只是其中的许多过时的银行做法，蓬勃发展，在保护和非竞争性市场。我们称这种观点低效定价假设。

  5暗示这个观点是银行家谁得到他的贷款利率（即，不平滑）应该增加利润。因此，平滑应与低利润。

其含义低效定价之间的关系的平滑和成本也含糊不清。在一个视图，贷款利率，不完全反映违约风险只是其中的一个主机效率低下所引起的受保护的市场，这将导致我们预期的积极关系，平滑和成本。

  另外，简单的规则拇指说背后的效率低下的银行贷款定价

可能是成本较低的比更敏感的机制分配借款人适当的风险类别。按照这种观点，成本可降低银行做更加平滑，至少在短期内。总结前：根据缔约效率假说，我们预期贷款利率平滑是呈正相关的利润，而根据低效定价假说，我们预期贷款利率平滑是负相关的利润。

  有没有明确的预测之间的关系贷款利率平滑和成本。（然而，信息之间的经验关系平滑和费用应产量信息来源的影响利润，即，无论是通过税收或费用。）

我们认为明确的可能性之间的关系的平滑和利润或成本会随时间变化，关系可能不同银行不同尺寸。例如，更大的liability-side竞争（如在柏林和主人，1997）或更大的asset-side竞争（如彼得森和詹，1995）将使关系型贷款越来越可行的时间。

  与其他许多观察员，我们认为80年代作为一个时期增加竞争。调查结果符合有效合同。

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