商业银行转型过程中，金融科技赋能的主要难点在哪里？

近年来金融科技创新的花样可以说是层出不穷，银行在这个方面也不甘落后。但是在商业银行转型过程中，金融科技赋能银行依然有很多的不足之处。从银行的角度来看，我按照银行的业务大类，把金融科技也分为两大类：支付结算类与信贷类。我们分别来看看金融科技的作用。

首先是支付结算类，以网络银行、手机银行等产品为基础，商业银行在支付结算类的金融科技应用上已经进入了相当成熟的阶段。人脸、指纹识别等各种身份识别、网络快捷支付、人工自动应答等已经在很大程度上替代了传统的柜台业务实现了支付结算的智能化。目前粗略的的统计下，身份认证已经有超过10%的工作量实现了智能化，而支付结算已经超过了50%，客服首次应答则超过了80%是由计算机完成的。

然后再来看信贷类，大数据分析、区块连技术、云计算等也能够在很大的程度上帮助商业银行开展信贷业务，但是金融科技能够参与的深度依然有限。除小额信贷业务外可以部分实现智能化以外，大部分信贷业务的仍然需要业务人员进行办理和审核。信贷业务实现智能化的比例仍然不超过10%。

这里主要是由几个原因导致的。

信贷业务尤其是大额信贷业务，单笔额度大，风险高，需要对授信企业的具体情况进行考量，因此金融科技依赖的大数据很难派上用场。

商业银行业务体系僵化，即使是大量智能化的小额信贷业务，其业务体系仍然是商业银行原始的体系，只不过通过科技手段提升了推广和办理效率。在没有业务体系变革的情况下，金融科技很难发挥他的特长。

责任分担不明确。商业银行体系内部有严格的追责程序，金融科技应用于信贷业务上，出现风险后追责困难，也是其推向应用的难点。

说是由网络科技自动审批和操作，最大的隐患还是阶级授权管理用户，最后还是慢慢变为了自动选择人为。网络科技发展的出神入化，但是管理开发人员没有有效的方法节制。

商业银行如何更好地运用金融科技？

商业银行与金融科技的融合，通过构建“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”的智能金融基础设施和数据资源管理体系，并借助数据智能，形成生态网络协同效应。

以用户为中心。通过加强与第三方互联网公司、科技公司的合作，借助其独特的技术优势和获客优势，双方在客户资源、科技开发与应用、风险防控、客户服务等各个领域进行共享。通过优势互补、相互赋能，互为流量、互为平台，积极推进数字化转型，优化原有的获客模式和服务模式，共同推进金融科技的应用与用户体验提升。

以账户为中心。账户体系是金融的核心和基石，通过构建以多层级的账户体系，连接全产业链上的关键节点，为产业链上的平台和企业赋能。如通过将银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户与互联网用户账户的绑定或融合，有利于商业银行在获客、活客、资金运营、交易金融、价值创造等方面发力，并助推商业银行互联网化、场景化和平台化经营。

以交易为中心。通过建立实时、动态地互联互通，实现全链条上的资金流、信息流、物流和商流的聚合，产生了包括交易数据和交易行为等相关数据在内的平台全链条的“交易大数据”，并基于“交易大数据”提供金融服务的新方法和新路径。借助大数据、人工智能和区块链等技术，基于交易和数据在金融服务模式、风控手段和定价机制上的创新，提供了商业银行公司业务数字化转型的新思路和新方向。

随着大数据、云计算、区块链、人工智能和物联网等一系列信息技术的成熟、普及和全渗透、全覆盖，商业银行充分发挥客户、资金、牌照、数据等优势，并借助金融科技前沿技术优势，二者的融合有利于拓展商业银行服务半径（空间维度）、提高服务效率（时间维度），并呈现出数字化、网络化、智能化、生态化趋势。而未来，强调“核心能力输出”是商业银行发展的重要一环，通过核心能力的输出和应用，将突破现有制约，拓展发展边际，连接更大生态。

来源：《财资中国》杂志2018年2月刊，可前往财资一家商城购买。

际蓝论文网版权声明：以上内容作者已申请原创保护，未经允许不得转载，侵权必究！授权事宜、对本内容有异议或投诉，敬请联系网站管理员，我们将尽快回复您，谢谢合作！